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Cours 13 · Étape suivante

Retraite et épargne fiscalement avantageuse

Comment fonctionne la retraite en France, en Belgique, en Suisse, en Allemagne et aux Pays-Bas, quelle peut être la taille de votre écart de pension, comment les règles fiscales influencent votre épargne et comment préparer les années après le travail.

  • 7 leçons
  • 49 min
  • Gratuit
  • Un certificat à la fin

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À qui s’adresse ce cours

Pour toute personne à partir de 35 ans qui veut savoir ce que sa retraite lui rapportera vraiment, quel écart elle peut avoir et comment la fiscalité influence son épargne.

Les leçons

Chaque leçon comprend une courte vidéo, un quiz et des liens pour aller plus loin. Les leçons complètes s’ouvrent après une inscription gratuite.

  1. Leçon 1: Comment fonctionne votre pension : les trois piliers

    7 min

    Pension légale, pension d'entreprise et épargne personnelle, pays par pays. La plupart des gens ne connaissent que la première.

    À retenir

    • Le pilier 1 est la pension légale, le pilier 2 la pension d'entreprise, le pilier 3 votre épargne personnelle.
    • FR : régime de base et Agirc-Arrco, PER d'entreprise, PER individuel. BE : pension légale, pension complémentaire, épargne-pension. CH : AVS/AHV, LPP/BVG, pilier 3a. DE : gesetzliche Rente, bAV, Riester et épargne privée. NL : AOW, fonds de pension, lijfrente.
    • Sachez quels piliers vous avez et ce que chacun vous versera à peu près.

  2. Leçon 2: L'écart de pension

    7 min

    La pension légale ne remplace qu'une partie de votre salaire, et il y a moins d'actifs pour chaque pensionné. Ce qu'est cet écart et pourquoi il compte dès 35 ans.

    À retenir

    • Les pensions obligatoires remplacent souvent bien moins que votre dernier salaire : pour un salarié moyen, d'environ 48 % en Suisse à 96 % aux Pays-Bas (OCDE, 2025).
    • Le vieillissement met sous pression les systèmes par répartition : l'UE est passée de 24,7 personnes de 65 ans et plus pour 100 personnes en âge de travailler en 2005 à 34,5 en 2025 (Eurostat), et les règles continuent de changer.
    • Votre écart, c'est ce qui vous manquera chaque mois une fois que vous aurez cessé de travailler.

  3. Leçon 3: Trouvez votre chiffre

    7 min

    Chaque pays vous donne un relevé de pension gratuit. Où obtenir le vôtre, comment le lire et comment le comparer à vos coûts.

    À retenir

    • Obtenez votre relevé : info-retraite.fr (FR) ; mypension.be (BE) ; votre extrait de compte AVS et votre certificat de prévoyance (CH) ; la Renteninformation et la Digitale Rentenübersicht (DE) ; mijnpensioenoverzicht.nl (NL).
    • Comparez le montant mensuel attendu à vos coûts attendus.
    • Écart par mois × 12 × années de retraite donne un objectif approximatif (illustration, avant inflation et rendements).

  4. Leçon 4: Commencer à 35, 45 ou 55 ans

    7 min

    L'approche change selon les années qu'il vous reste : le temps fait le travail à 35 ans, le montant et les habitudes à 45 ans, les frais et la sécurité à partir de 55 ans.

    À retenir

    • À 35 ans, le temps fait l'essentiel du travail.
    • À 45 ans, le montant et les habitudes régulières comptent davantage.
    • À partir de 55 ans, concentrez-vous sur les frais, peut-être sur un peu de travail en plus, et sur de l'argent en sécurité pour les premières années de retraite.

  5. Leçon 5: L'épargne-retraite fiscalement avantageuse dans votre pays

    7 min

    Chaque pays récompense l'épargne-retraite par des avantages fiscaux : le PER en France, l'épargne-pension en Belgique, le pilier 3a en Suisse, la pension d'entreprise, Riester et son successeur de 2027 en Allemagne, la lijfrente aux Pays-Bas.

    À retenir

    • Utilisez d'abord l'enveloppe fiscalement avantageuse de votre pays ; les plafonds changent chaque année, vérifiez-les donc.
    • Les avantages fiscaux s'accompagnent souvent d'un blocage jusqu'à la retraite et de frais de produit ; lisez les deux.
    • En Suisse, le plafond du 3a est de CHF 7 258 en 2026 pour les salariés affiliés à une caisse de pension, l'Allemagne remplace Riester pour les nouveaux contrats à partir de 2027, et les Pays-Bas font passer les pensions d'entreprise aux nouvelles règles d'ici le 1er janvier 2028.

  6. Leçon 6: L'impôt sur vos placements, pays par pays

    7 min

    Les dividendes, les intérêts et les plus-values sont imposés différemment dans chaque pays. Les principales règles en mots simples, les enveloppes d'assurance comme l'assurance-vie et les branches 21/23, et pourquoi l'enveloppe peut compter autant que le placement.

    À retenir

    • FR : une flat tax de 31,4 % depuis 2026, plus basse après 5 ans dans un PEA ou 8 ans dans une assurance-vie. BE : une taxe sur chaque opération de bourse, un précompte mobilier de 30 % sur les dividendes et les intérêts et, depuis le 1er janvier 2026, une taxe de 10 % sur les plus-values au-delà de 10 000 € par an.
    • CH : plus-values privées en général non imposées, mais la fortune est imposée et 35 % sont retenus sur les dividendes suisses (récupérables pour les résidents). DE : un forfait de 25 % plus la contribution de solidarité au-delà d'un abattement annuel de 1 000 €. NL : le box 3 impose un rendement supposé sur le patrimoine.
    • Chaque règle est datée : vérifiez-la auprès de votre administration fiscale. Informations générales, pas un conseil fiscal.

  7. Leçon 7: Dépenser plus tard

    7 min

    Les années après le travail demandent aussi un plan : combien retirer, quoi garder en sécurité, capital ou rente à vie, et comment prévoir une longue vie.

    À retenir

    • Une approche courante : garder deux à trois ans de dépenses en argent à faible risque, pour qu'une chute des marchés ne vous force pas à vendre.
    • Capital ou rente à vie : en Suisse et ailleurs, vous pouvez parfois choisir, et c'est l'une des plus grandes décisions financières de votre vie.
    • Prévoyez une longue vie ; manquer d'argent à 90 ans fait plus mal que laisser quelque chose derrière soi.

Ce que vous y trouverez

  • Courtes vidéos: Environ deux minutes par leçon
  • Quiz: Trois questions après chaque leçon
  • Calculateurs: Inflation, intérêts composés, épargne de précaution et frais
  • Certificat: Pour chaque cours terminé

Les leçons complètes, les vidéos et les quiz s’ouvrent après une inscription gratuite : votre nom, votre e-mail, votre numéro de mobile et un code PIN. Sans carte, sans engagement.

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