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Cours 2 · Débutant

Comment fonctionnent les banques

Ce qui arrive vraiment à l'argent de votre compte, comment les banques créent de la monnaie, ce que font les banques centrales et les taux d'intérêt, qui protège votre épargne, ce qui a mal tourné en 2008 et ce qu'il faut demander avant de signer.

  • 8 leçons
  • 56 min
  • Gratuit
  • Un certificat à la fin

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À qui s’adresse ce cours

Pour toute personne qui a un compte en banque et veut savoir ce que devient vraiment son argent, qui le protège et quoi demander avant de signer.

Les leçons

Chaque leçon comprend une courte vidéo, un quiz et des liens pour aller plus loin. Les leçons complètes s’ouvrent après une inscription gratuite.

  1. Leçon 1: Ce qu'une banque fait vraiment de votre argent

    7 min

    Une banque reçoit des dépôts, prête de l'argent et gère les paiements. Votre dépôt est, en droit, un prêt que vous faites à la banque.

    À retenir

    • Les banques gagnent surtout sur l'écart entre ce que paient les emprunteurs et ce que touchent les épargnants.
    • Votre argent n'est pas dans un coffre à votre nom : la banque vous le doit.
    • C'est pour cela qu'existent la garantie des dépôts et la supervision des banques.

  2. Leçon 2: Comment les banques créent de la monnaie

    7 min

    Quand une banque accorde un prêt, elle crée de la nouvelle monnaie sur le compte de l'emprunteur. Quand le prêt est remboursé, cette monnaie disparaît.

    À retenir

    • Un nouveau prêt crée un nouveau dépôt ; c'est ainsi qu'est créé l'essentiel de la monnaie aujourd'hui (Banque d'Angleterre, 2014 ; Deutsche Bundesbank, 2017).
    • Les banques ne peuvent pas créer sans limite : les règles, le bénéfice et les taux de la banque centrale les freinent.
    • Rembourser des prêts détruit de la monnaie, et c'est pourquoi les booms et les chutes du crédit font bouger toute l'économie.

  3. Leçon 3: Les banques centrales : la banque des banques

    7 min

    La BCE avec les banques centrales nationales pour l'euro, la BNS pour le franc. Ce qu'elles font, et pourquoi elles sont indépendantes.

    À retenir

    • Les banques centrales émettent les espèces, prêtent aux banques et fixent le taux directeur.
    • La BCE vise 2 % d'inflation à moyen terme ; la BNS considère une inflation inférieure à 2 % par an comme la stabilité des prix.
    • Elles sont indépendantes pour que les gouvernements ne puissent pas imprimer de l'argent avant une élection.

  4. Leçon 4: Les taux d'intérêt : le prix de l'argent

    7 min

    Le taux de la banque centrale se répercute sur l'épargne, les prêts hypothécaires et les crédits. Pourquoi les épargnants n'ont presque rien touché pendant des années, et ce qui a changé en 2022.

    À retenir

    • Le taux directeur fixe le plancher de ce que les banques paient et font payer.
    • Le taux de dépôt de la BCE a été négatif de 2014 à 2022 et a atteint 4 % en 2023 (BCE, historique).
    • Les banques ne répercutent pas chaque changement tout de suite : comparez votre taux d'épargne à celui de la banque centrale.

  5. Leçon 5: Mon argent est-il en sécurité à la banque ?

    7 min

    Garantie des dépôts, protection des investisseurs et ce qui se passe si une banque tombe, dans votre pays.

    À retenir

    • Les dépôts sont garantis jusqu'à 100 000 € par personne et par banque dans l'UE, et jusqu'à CHF 100 000 en Suisse (esisuisse).
    • Les actions et les fonds détenus par une banque sont séparés de ses propres actifs ; l'indemnisation européenne des investisseurs couvre au moins 20 000 € s'ils disparaissent.
    • Répartissez les grosses sommes entre plusieurs groupes bancaires, pas seulement entre les marques d'un même groupe.

  6. Leçon 6: Les paniques bancaires : quand la confiance disparaît

    7 min

    Les banques prêtent l'essentiel de ce qu'elles détiennent : elles ne peuvent donc pas rembourser tout le monde le même jour. Ce qui s'est passé en 2007 et en 2023, et pourquoi les paniques se jouent désormais sur les téléphones.

    À retenir

    • Une banque peut être saine et tomber quand même si tout le monde veut son argent en même temps.
    • En 2007, des épargnants ont fait la queue devant une banque britannique ; en 2023, une banque américaine a perdu plus de 40 milliards $ de dépôts en un jour, surtout en ligne (Réserve fédérale, 2023).
    • Les banques centrales prêtent en cas d'urgence, et la garantie des dépôts existe pour arrêter les paniques.

  7. Leçon 7: 2008 : la crise qui a changé la banque

    7 min

    De mauvais prêts hypothécaires américains, trop d'emprunts et trop peu de fonds propres. Comment un problème immobilier est devenu une crise mondiale, et les règles qui ont suivi.

    À retenir

    • Les banques avaient beaucoup trop emprunté et prêté sur l'immobilier américain ; quand les prix ont baissé, elles ont cessé de se faire confiance.
    • Les gouvernements ont sauvé des banques dans toute l'Europe, notamment en Belgique, aux Pays-Bas, en Allemagne et en Suisse.
    • Depuis, les banques détiennent plus de fonds propres, la BCE supervise les plus grandes banques de la zone euro depuis 2014, et les investisseurs d'une banque défaillante paient avant les contribuables (le « bail-in »).

  8. Leçon 8: Ce que votre banque vous vend, et ce qu'il faut demander

    7 min

    Les banques vendent aussi des fonds, des produits d'épargne fondés sur l'assurance et des prêts. Comment distinguer le conseil de la vente, et quatre questions à poser avant de signer.

    À retenir

    • Un conseiller bancaire peut être payé en partie par les produits que vous achetez.
    • Les règles de l'UE (MiFID II) exigent une évaluation de l'adéquation et un aperçu des coûts avant tout conseil en investissement ; les règles suisses (LSFin) fonctionnent de façon comparable.
    • Demandez : le coût total par an, comment le conseiller est payé, comment sortir, et la note de risque de 1 à 7 sur le document d'informations clés.

Ce que vous y trouverez

  • Courtes vidéos: Environ deux minutes par leçon
  • Quiz: Trois questions après chaque leçon
  • Calculateurs: Inflation, intérêts composés, épargne de précaution et frais
  • Certificat: Pour chaque cours terminé

Les leçons complètes, les vidéos et les quiz s’ouvrent après une inscription gratuite : votre nom, votre e-mail, votre numéro de mobile et un code PIN. Sans carte, sans engagement.

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